Concept omniprésent aux États-Unis, le Credit Score est une note permettant d’évaluer la capacité d’un client à honorer ses dettes, utilisé bien évidement dans les banques, mais aussi de manière bien plus large, comme chez les opérateurs de téléphonie mobile ce concept était jusqu’à présent quasi inexistant en Europe. La Startup allemande Kreditech vient de lever 200 millions de dollars pour accélérer son développement en Europe.

Une levée record

la startup d’Hambourg a ainsi levé 200 millions de dollars (172 millions d’euros) auprès de Victory Park Capital, un fond de capital-risque américain après avoir levé 40 millions de dollars il y a moins d’un an en juin dernier. Cette somme va permettre au 220 employés de l’entreprise d’accélérer le développement de l’entreprise en Europe. Kreditech dit se baser pour calculer ses score non seulement sur les données bancaires des particuliers, mais également sur près de 20 000 sources différentes (réseaux sociaux, usages mobiles, données d’e-commerce…). Le tout permettant de parvenir à une évaluation « en quelques secondes ».

Credit Score ?

Le credit score est donc une note attribué à un particulier et qui doit représenter sa capacité à honorer ses dettes et les engagements financiers qu’il prend. Aux États-Unis, de nombreuses entreprises utilisent ces informations et contribuent à faire évoluer le score des particuliers. Par exemple, les opérateurs de téléphonie mobile n’accepterons pas de vous laisser prendre un abonnement avec paiement terme échu (par opposition aux cartes prépayée) si vous n’avez pas un assez bon score, ou alors seulement si vous laissez une caution de 500 dollars !

Ensuite, tout au long de la durée de votre abonnement, si vous payez toujours à temps votre abonnement, votre score augmentera. Réciproquement, si vous ne payez pas, votre score baissera.

Intérêts et inconvénients

L’intérêt principal pour les entreprises d’utiliser un crédit score est d’avoir une perception relativement fiable du risque pris envers chaque client. De plus, le fait que les défauts de paiements impactent le Credit Score « universel » et non pas seulement auprès d’un fournisseur incite les consommateurs à avoir un bon comportement. De la même manière, on peut penser qu’un credit score pourrait également permettre de réduire le nombres croissant de pièces demandé par les propriétaires immobiliers à leurs futurs locataires. Le credit score permettant de savoir que quelqu’un n’a pas pour habitude de ne pas payer son loyer.

Mais l’universalité de ce score peut également en faire un inconvénient. On peut par exemple facilement imaginer comment un mauvais credit score peut créer un cercle vicieux, renchérissant le coût des services et ainsi augmentant le risque d’impayés. D’autre part, la centralisation d’information de paiements pose toujours la question de la confidentialité.